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上海银监局闻风而动：示警房贷创新风险

铭万网

时间: 2006年06月29日10:53

信息来源: 21世纪经济报道

上海市场上如火如荼的个人房贷产品创新，5月18日受到上海银监局公开警告。该局发布《上海银监局规范房地产信贷业务创新与竞争秩序》，直指产品创新风险不容忽视。

　　自去年房地产宏观调控下各商业银行房贷增幅接连下滑后，商业银行几乎都卷入了一场以“创新”为名的房贷争夺战。这场争夺战在全国蔓延，而上海尤显激烈。初步估算，仅在还贷方式上，上海市场上就有近10种类型。

　　今年3月份，深圳发展银行在上海刚刚推出“双周供”个人按揭业务，上海银行紧接着推出“个人房贷宽限期”还贷方式，而后，中国银行上海市分行快速对外宣告名为“直客式房贷”的新型业务。4月初，建设银行上海分行也加入此列，宣传“个贷通”的个人信贷系列产品，其方式类似循环贷款。还有许多银行也竞相模仿推出新业务(详细业务内容见表)。

　　分析人士认为，这些手段是银行之间争抢客户的竞争手段，而结果很可能是，迫于压力，银行在新业务的风险管理中放松了警惕。

　　个贷创新隐藏风险

“我们在对各家银行房贷新品种的调研中发现，其潜在风险不容忽视。”上海银监局有关人士说，“比较严重的是，现在个别银行上海分行的房贷新业务，并没有经过总行授权，也未经过监管部门审批或报备，就开始操作。”

　　该人士指出，个人房贷产品创新引发了商业银行个人住房贷款业务的激烈竞争，给内控管理和风险控制带来了新的挑战。

　　“部分业务实质上加大了银行风险。”一名股份制商业银行上海分行副行长分析，一般来说个人房贷的风险权重是50%，随着贷款者逐年归还本金利息，对于银行来说，风险也逐年降低。不过，目前市场上推出的循环贷款模式，即以个人房地产最高额抵押为基础，向优质个人客户提供一次授信、多次循环使用的个人信贷产品或产品组合，则可能加大风险。

　　比如，贷款者共贷款100万元，归还20万元后，如果贷款者提出新的贷款申请，银行将审批发放不超过20万元的新增贷款。

作者：张红地

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