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机遇与风险共存银行信用卡发展路在何方

铭万网

时间: 2006年06月28日11:27

信息来源: 周末画报

　　仲：中国信用卡市场的缺陷不是客户不足而是受理环境的问题。中国现在有9.3亿张银行卡，而POS机只有61万台，40多万商铺。中国应该至少有十倍于当前的受理点才足够。

　　吕：一个主要问题是内地信用卡业务的收入来源比较窄。年费基本已经是不收取的，而商户交易手续费又很低，比国际水平要低50%左右。而对大部分中国消费者而言使用循环信贷功能的习惯还未养成。那么对客户群的选择和培育就显得更重要了。

　　M：如何看待目前信用卡市场的信用风险问题？

　　仲：在内地征信的费用很高，但是情况正在改善。过去只有上海和深圳有所谓的信用卡征信体系，现在中国人民银行建立的全国征信体系已经建立起来了，这会刺激信用卡行业有一个井喷式的增长。征信的成本会大大降低，效率同时会提高。

　　吕：在广发采用了信用申请记分卡的系统和客户行为评分卡系统。前者通过持续跟踪分析已有持卡人的信用质量和相应的行为特征由此订立出一套对信用好的客户和信用较差客户的鉴别标准。从审核新申请人开始就使用这套鉴别机制指导审批信用卡和确定授信额度。后者则对已有持卡人动态地监管。这样的判断就比较客观。

　　M：你们如何选择目标客户群？是越高端越好吗？

　　仲：招行的目标客户群体结构是比较合理的。对目前有些银行只选择超高端客户市场的做法。我打两个问号。第一，今天单纯依靠消费交易银行很难赚钱，因为回佣很低。第二，这些超高端客户理财的杠杆需求是偏低的。因此除非有其他中间业务的贡献，否则想单纯从超高端客户信用卡业务上面获利是比较困难的。

　　吕：广发选择目标客户群是基于他们的消费行为特征和对信用卡业务的使用潜力来研判的。我们着重寻找一些“有信用卡服务需求”的客户。信用卡除了具有支付功能外，一个很重要的功能就是小额资金信贷的作用，这是为银行带来收入的重要来源之一。那么对这个功能有较高需求的是那些有固定收入但同时也有资金周转需要的人群。一些客户虽然资产情况好，但可能只会用到支付功能，那么可能借记卡已经能满足他们的需求。这类客户对我们提供的各种服务应用程度相对也低。

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