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4种家庭理财实操总有一款适合你
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铭万网
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时间:
2008年02月03日08:51
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信息来源:
第一理财网 中国经济网
| | 编 者 按 ：理财专家们为他们量身定做了理财专案，对其资产状况、风险承受能力、理财目标等进行了全面分析，并提出有针对性的建议。
| 理财目标分析：
（1）假设罗先生希望购买的华侨城地段的房产价格在24000元/m2，150平方米的房产总价约360万元，假设装修费用60万元，总额需420万元。
（2）根据罗先生目前的资产状况，罗先生无能力支付首期款（三成），即108万。假设两年后罗先生的股票资产达20万，存款达35万元，那么资金缺口有113万（假定两年内一般住宅价格无变化）。
理财规划：
（1）考虑到罗先生现在的住房已经升值较多，建议把房产卖掉，套现出约220万（根据规定，唯一一套住房出售不征收个人所得税；购房超过5年不征收营业税），用来交首期款。
（2）购买新住宅时，如首付三成（即1080000元），贷款2520000元，期限30年，按基准利率7.83%，每月供款金额18193元。夫妇两人税后月收入为24000元，每月有5807元盈余。
（3）销售房屋获得的220万，其中108万用于付首期款，60万用于装修，余52万。罗先生可以用来多交首期款以减轻每月供款，或作一些其它投资。
困惑解答：
由于我国经济的健康发展，股市的前景依然看好，但经过近两年的火爆牛市，目前风险越来越大。罗先生和太太的日常工作比较繁忙，研究股票的时间非常有限，这更加大了投资风险。但目前通货膨胀率较高，存大量现金于银行，存款无形中贬值。
理财建议：
1、建议保留10万元的存款作为紧急备用金，剩下的67万元现金和13万元市值的股票，置换成基金产品，建议罗先生考虑一只主动型的股票基金，一只指数基金，一只配置型基金。保守估计该80万元的年综合收益率为10%，10年后，该笔资产将变为207万元。
2、由于罗先生夫妇工作单位应该为二人购买社保和养老保险，作为对这些基本保险的补充，建议罗先生购买年缴费不超过一万元的寿险和健康意外险的组合。
挂号家庭3富裕家庭
香港股市能投资吗，如何为移民做准备？
案例：孙先生：40岁，年收入100万左右，每月开支约2万元。孙先生存款约500万港元；孙太太：现在加拿大留学，每月支出2万人民币。综合孙先生资料分析孙先生的风险承受能力评级应该是温和成长型。
理财困惑：是否可以投资香港股市？怎样通过投资让资产保值增值速度最快。
理财目标：希望能在5年后与妻子一起移民加拿大，并保持生活水准不下降。
专家把脉330万港币去加拿大投资
困惑分析：基于市场环境及中国经济的发展情况，投资港股市场是一不错选择，但因孙先生工作繁忙，股票市场波动大，建议孙先生不要直接投资港股，可通过基金组合间接投资港股。
目标分析：
（一）因加拿大对移民申请人的资格认定都有一定的要求，如孙先生希望移民到加拿大，现在就应了解通过何种方式移民最好。加拿大对他们劳动力市场需要的人才有较为宽松的技术移民政策，现在孙先生的妻子正在加拿大留学，可多留意看能否通过技术移民，这样就可省下一大笔移民费。
（二）如通过投资移民，加拿大通常要求申请人有合法所得80万加币（折合港币约660万）的净资产。
投资方法：
1、40万加元在加拿大投资五年无息还本。2、将12万加币利息支付给加政府五年后不返还。
根据孙先生的情况，如用方法一：将330万港币换成加元，按加拿大政府要求投资五年无息。因孙先生是自己做生意，每月的收入变化较大，要保持现有生活水准，家庭支出相对较无弹性，留出6-9个月的生活覆盖较妥，如留40万港元做应急资金，此资金可做一些流动强、风险低的投资产品。另剩余130港元及每月剩余4万多元可根据孙先生的风险投资偏好及承受能力建立一投资组合，假设该组合的投资收益率为8%、10%、12%，五年后可达港币487万、523万、563万，如加元兑港币汇率未变（820）可折合加元约59万、64万、69万，加上原40万已超过80万。
如用方法二：支付12万加元给加拿大政府（约港币100万），因40万加元按年收益率5.39%计算五年的收益就有12万，因此在留出备用金后，将剩余360万港币及每月剩余4万多做投资，只要投资组合收益率大于5.4%，就应选者此种方法投资移民。
挂号家庭4离异家庭
如何给孩子准备留学资金？
案例：王女士2008年35岁，单身离异。9岁的女儿跟着自己，正上小学三年级。她在一家外企担任高层，每年收入税后达到15万元。离婚时她得到两套房产，一套自己居住，另外一套则出租出去，每月租金收入2000元。现在她和女儿的生活开销每月在5000元左右，老公每月还会给1000元生活费。她手中有18万元存款，没有买任何理财产品。
理财困惑：只有一个人撑着家，到底要不要投资呢？亏了怎么办呢？
理财目标：希望能为女儿准备足够的留学资金。
家庭面临的风险
（1）单亲家庭结构：家庭生活的主要支柱为王女士，女儿尚小，如果王女士失去工作能力会直接影响到家庭的日常生活。
（2）生命和健康：意外和重大疾病是王女士家庭可以防止但无法根本消除的风险。
小结：如果上述风险发生，将会使王女士9岁的女儿无人照顾，更难以达成其理财目标。
理财建议：
为达成王女士的理财目标，我们必须在风险控制的前提下设定投资方案。
1.鉴于王女士家庭所面临的风险，从风险管理策略上，建议王女士每年购买一张保险卡，目前如我行推出的中银保险卡A卡，保险期限一年，王女士只需缴纳350元，就可以获得航空意外保障120万元、其他意外保障30万元、意外医疗保障5000元；同时建议王女士以期缴的方式（不要一次性趸缴）购买重大疾病险。
2.从王女士家庭每月生活开支覆盖率可以看出，王女士家庭的银行存款占比过高，考虑到王女士家庭每月5000元的生活开支，按6个月覆盖率计算，王女士只需要留存30000元的银行存款就足够了。剩下的15万元银行存款，王女士可以用来投资以获取高于银行存款的收益率。由于王女士喜欢稳健保守的产品，建议为王女士设置一个基金的投资组合，其中15万元的80%用来购买保本型或混合型基金，剩下20%用来购买债券型基金。
3.目前王女士的女儿9岁，9年后王女士打算送女儿出国留学，而目前出国留学（本科+研究生）预计需要至少60万元的费用（不含奖学金），按目前6%的通胀率计算，预计等到王女士女儿18岁时需要101万元来支付其出国留学的总费用。为了保证王女士女儿18岁时能有这笔资金让其顺利出国留学，我们为王女士设立了一个基金定期定额投资计划，该计划假定年收益率为10%，王女士每月需要向该计划供款5775元，供款选择在月初，即我们所说的期初供款。（因为期初供款同样的金额未来所获得的终值越高）因为王女士家庭年度结余126000元，即基本每月节余10500元，我们建议王女士将每月的租金收入2000元和前夫支付的生活费1000元，加上从结余中拿出3000元共6000元对该计划供款，这样既能保证王女士理财目标的实现，又能有效地控制王女士的日常开支，减少不必要支出。 |
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