老张2007年干得不赖，过年前拿到了5万元奖金，一心想着过节、投资两不误，可大盘股指像玩过山车，基金净值唰唰往下跌，把钱放里面心里不踏实，听说银行某些理财产品收益也不错，便满心欢喜地跑到银行，打算买个合适的理财产品。

　　“××宝”，“××通”，名字倒都怪好听，但再仔细一打听不要紧，结构的、打新股的、FOF的、QDII的、保本的、不保本的……种种叫法让老张一个头登时变成了两个大，产品说明书更是动辄十几页之多。到底理财产品该怎么分类，如何给一款产品的优劣打个分？在银行工作过的资深人士陈亮给老张梳理了一个清晰的脉络。

　　银行理财产品的分类方法很多，本文只介绍投资者在选择时最常用的2种基本分类，即按标价货币分类和按收益类型分类。

　　按标价货币分类

　　银行理财产品的标价货币，即允许用于购买相应银行理财产品或支付收益的货币类型。如外币理财产品只能用美元、港币等外币购买，人民币理财产品只能用人民币购买，而双币理财产品则同时涉及人民币和外币（见图1）。

　　图1银行理财产品分类（按标价货币分类）

　　外币理财产品

　　外币理财产品的出现早于人民币理财产品，结构多样，创新能力很强。外资银行凭借自身强大的海外投资能力，在这一领域表现及其活跃，并提供了多种投资主题，如新兴市场股票、奢侈品股票篮子、水资源篮子股票等，帮助投资者在风险相对较低的情况下，把握资本市场的投资热点。

　　人民币理财产品

　　伴随近年来银行理财市场的蓬勃创新，在基础性创新方面，各家银行将投资品种从国债、金融债和央行票据，延伸至企业短期融资券、贷款信托计划乃至新股申购等方面；在差异性创新方面，流动性长短不一而足，风险性则由保最低收益到保本再到不保本，品类齐全。从投资方向分，最常见有债券型、信托型、新股申购型和QDII型。