建行上海分行一位理财经理算了一笔账，以2007年贷款50万元贷款期限20年、采用等额本息方式为例，如果按照目前银行优惠利率5.81%来算，目前每月还款3527.57元，20年还贷本息合计846890元，其中利息346890元，如果按照2008年新的利率来算，从2008年1月1日起，月供将增加245元多，增至3773.78元。

　　不过，上海目前还暂未出现预料中的提前还贷热潮。

　　“目前提前还贷量比较平稳，没有明显增多的势头。”中行上海分行某支行个贷部人士说，未出现大量提前还款与不少银行在2005年以后，对房贷合同的还款条款进行的修改有很大关系。

　　他说，2005年以前，大多数银行实行房贷还款按年调整的方法。即以2007年的五次加息为例，按年调整的方法，就是不管贷款的日期是几月几日，2008年1月1日一次性上升为最新利率。但是，中行等银行在2005年3月份以后，就对房贷按揭采用“对月对日”还款的新合同，假设某个客户在中行办理房贷时间是2007年7月1日，那么该笔房贷的利率调整时间就是贷款之日起一年之后的2008年7月1日，而不是2008年1月1日，即客户要到2008年7月1日才会收到新利率的账单。

　　采用次年1月1日调整，或是对月对日调整，主要看银行与客户的约定，不见得哪种方式更能省利息，主要看央行加息落在哪个区段。要不要赶在年底前提前还贷，要先看看自己的按揭合同采用哪种方式，不用跟风提前还款。

　　股市低迷波及还贷

　　2007年提前还款并没有出现预料中的热潮，与目前股市的形势也有关系。

　　“我是挺想提前还贷的，毕竟五次加息累积起来月供增加不是小数目。但钱都被股市套住了，想还也还不了。”20万房贷在身的市民黄小姐无奈地说。由于2006年以来股市火爆，她把80％的存款都投入了股市。上半年股市的收益远高于房贷利息，本想年底再赚点，就将股市的钱提出大部分提前还款，但10月份以后，股市不但没有赚钱，反而快把2007年赚的钱亏光了，她又不想从股市“割肉”，所以只好放弃提前还款的念头。

　　多位银行业内人士证实，目前股市从6000多点跌破5000点，大量散户被套，黄小姐的情况在上海并不在少数。“上海市民的理财意识在全国比较领先，股市的参与比例相当高，不少白领将大部分存款投入股市或者购买基金，在当前行情下，资金无法从股市抽出提前还贷。”

　　哪种还贷方式最省钱

　　中行理财专家表示，对于已经决定提前还款的客户，要注意选择还贷方式。一次性提前还贷节省的利息支出最大，而部分提前还贷，有三种方式：部分提前还款，剩余的贷款保持每月还款额不变，将还款期限缩短；剩余的贷款将每月还款额减少，保持还款期限不变；剩余的贷款将每月还款额减少，同时将还款期限缩短。投资者应该计算出不同方式下的还贷结果后，结合经济实力来确定最佳还款方式。