|
沪上银行未现提前还房贷潮
——股市套牢房贷族 | |
铭万网
|
时间:
2007年11月27日08:56
|
信息来源:
东方早报
| | 编 者 按 ：“上海市民的理财意识在全国比较领先，股市的参与比例相当高，不少白领将大部分存款投入股市或者购买基金，在当前行情下，资金无法从股市抽出提前还贷。”
|
以上述20年期50万元贷款为例。减少月供，还款期限不变，月供减少为2982元，贷款期限剩余19年，按目前最新利率计，提前还贷后，还款本金余额约38.52万元，等还清贷款，利息总额＝31045.37＋294729.63＝325775元，节省利息＝21115元，对于目前制定有较长远理财计划的家庭适用；月供不变，缩短还款期限，仍保持之前的月供水平，即3527.57元，贷款期限则缩短为13年10个月，按目前最新利率计，提前还贷后，还款本金余额约38.52万元，共支付利息总额＝31045.37＋208083.63＝239129元，可节省利息＝107761元，这种方法适用于月收入稳定的家庭。
增加月供，缩短还款期限，还款期限缩短为10年，提前还款后，利息总额＝31045.37＋143434.63＝174480元，可节省利息＝172410元，这种方法最为省息，但还款期还款压力较大，如果一般的工薪家庭，在还款期可能在其他方面的理财空间不大。
总体看，“月供不变，缩短还款期限”的方法是最划算的。
要量力而行
房贷专家还表示，不少工薪族在支付买房的首付款和装修费后，积蓄已经所剩无几。尽管拥有稳定的收入，但一次性还清贷款的难度还是很大。既然每个月几千元的还款已经压力很大，一次性拿出数十万元甚至上百万来提前还款更是难上加难。如果问父母亲朋借钱还款，那更是不可取。因为动用应急资金甚至父母的钱来还贷不仅会打乱原有的理财计划，背上沉重的心理和家庭经济双重负担，更会增加未来生活的风险。
而对于那些有较多闲钱，且除了银行储蓄没有更好的投资渠道的“月供族”而言，拿出部分钱来提前还贷才是可行的。
另外，农行房贷专家还特别建议，如果客户现有投资渠道预期投资收益高于贷款利率，则不建议提前还贷。如果客户能让闲散资金每年实现7％以上的回报，提前还贷显然就不是明智的选择。而对于那些本来就没有太多闲钱的人来说，如果不根据自己实际情况盲目提前还贷，不仅将降低自己的生活质量，更将本来可以用于更有价值投资渠道的“活钱”变成了“死钱”，在资产价格迅速上涨的背景下，很难储备起家庭的教育基金、养老基金等各种必需的财富积累。
部分银行提前还贷款规定
建行：房贷还款满1年，需提前2周或更多时间预约还贷，具体规定还要看相关支行。
交行：是否需要预约具体看相关支行规定。
农行：房贷还款满1年，需提前7个工作日预约还贷，部分支行无需预约。
工行：需预约，提前10个工作日。
中行：需预约，提前15个工作日。
民生：无障碍提前还款，无需预约，随到随还。
提醒：
房贷族不要盲目跟风，三类人不宜提前还贷
随着房贷利率连续上调，许多贷款者选择提前还贷。日前，相关专家表示，提前还贷缩短贷款期限会更省钱一些，但贷款者不应盲目随大流，有三类人不适合提前还贷。
目前提前还贷主要有四种方式可供选择。第一种为提前还贷，将所剩贷款一次还清；第二种为部分提前还款，月供不变，缩短还款期限；第三种为部分提前还款，减少月供，还款期限不变；第四种为部分提前还款，减少月供，缩短还款期限。
兴业银行西安分行相关负责人认为，提前还款虽然能节省利息，但贷款者不应盲目随大流，以下三类人并不适合提前还款。
首先是使用等额本息还款法，且已进入还款阶段中期的消费者。等额本息是指在整个还款期内，每月还款的金额相同。在还款期的初期，月供中利息占据了较大的比例，所还的本金较少，而提前还款是通过减少本金来减少利息支出，因此在还款期的初期进行提前还款，可以有效地减少利息的支出。如果在还款期的中期之后提前还款，那么所偿还的其实更多的是本金，实际能够节省的利息很有限。
其次是使用等额本金还款法，且还款期已经达到1／4的消费者。等额本金还款法是指每月偿还的本金相等，然后根据剩余本金计算利息。如果还款期已经达到1／4，在月供的构成中，本金开始多于利息，如果这个时候进行提前还款，那么所偿还的部分其实更多的是本金，这样就不利于有效地节省利息。如果是进入还款期后期，那么更没有必要用一笔较大数额的资金进行提前还款了。
最后是资金紧缺、经济能力有限的市民，如果使用应急资金或者跟别人借钱还贷会增加未来生活的风险，有可能因小失大。 作者：毛明江 葛佳
|
上一页 [1] [2]
| | | |
本网引文仅用于传播，无经营目的；文章观点纯属作者个人意见，不代表本网观点；与本文相关意见及异议，请发信至zhaofeng@mainone.cn或致电：58271212-545。
| | |
| | | |
|
