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08年中国银行业经济波动考验
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铭万网
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时间:
2008年01月31日09:59
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信息来源:
中国经济网
| | 编 者 按 ：08年，中国银行业将迎来更为复杂的经济形势，接受更加严格的宏观调控，应对日趋激烈的市场竞争。因此，各行将不断加快改革创新步伐，在复杂多变的国内外市场环境中谨慎前行。
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除信贷融资外，各行还着力开发适应中小企业特点的中间业务产品，提供包括支付结算、理财、企业年金等在内的综合化金融服务。许多银行还推出了专为中小企业客户设计的产品和服务系统：工行为中小企业客户专门推出了人民币结构性存款集合理财产品；招行在国内首家发布了专门针对中小企业的网上企业银行个性化服务版本“点金成长板”；中行对其小企业金融品牌“好融易”进行了升级，扩充了大量非融资类产品；光大银行则把目光瞄准了中小企业年金市场，推出了阳光人生企业年金计划，为中小企业建立年金计划提供一站式服务。
（2）个金业务：理财业务备受关注，产品创新异彩纷呈，服务差异化、综合化、个性化趋势显著
07年，面对资本市场的高速发展，商业银行个人金融业务在面临储蓄存款分流的严峻挑战的同时，也迎来了业务拓展的崭新空间。
储蓄存款遭遇分流，连续升息回调储蓄意愿。随着资本市场的跌宕起伏和宏观调控政策的不断出台，居民储蓄大规模游走于银行和股市之间，成为07年储蓄存款变化的显著特征。
从07年3月开始，居民储蓄存款进入负增长时期，并于10月达到07年以来，也是近年来的负增长极限，当月居民储蓄存款下降5062亿元。伴随着加息累积效应和股市的较大调整，存款分流开始显现减缓之势：根据央行发布的11月金融数据，当月居民户存款增加2628亿元，同比多增845亿元，出现07年下半年的首次增加。央行最新发布的全国城镇储户问卷调查显示：07年四季度，城镇居民的储蓄意愿止跌回升，认为“更多储蓄”最合算的居民占比上升至30.2%，改变了连跌四个季度的态势。
理财业务备受关注，投资需求激发产品创新。在储蓄存款增速减缓的同时，基金和银行理财产品成为大受居民欢迎的投资新渠道。07年是银行理财产品飞速发展的一年，也是各类产品百花齐放的一年。各项投资主题接踵而至，各种运作方式花样频现，各行理财品牌家喻户晓，银行理财产品的发展与创新具有以下特征：第一，发行个人理财产品的商业银行明显增加，由06年的26家增加到07年的35家，新增参与者既有实力较为雄厚的外资银行和中资股份制银行，也有城市商业银行和农村合作银行；第二，热销的理财产品主要集中于投资基金市场类理财产品（FOF）、进行新股申购理财产品以及投资信托计划理财产品；第三，QDII产品创新不断，相比基金公司推出的QDII基金，银行发行QDII理财产品时间更长，产品类型更丰富，产品设计更新颖。
从中外资银行的对比情况看，07年1～10月，中资银行发行理财产品1625款，占市场总量的86.9%；外资银行发行245款，占市场总量的13.1%．尽管外资银行获得内地法人牌照不久，但凭借多年的展业经验，其理财产品市场占有率正在快速上升。目前，外资银行主要在QDII理财产品、浮动收益理财产品方面占据优势，这与外资银行的理财产品设计能力、风险管理能力、与境外市场的连接能力直接相关，也与外资银行在国内的网点情况、客户选择等制约要素和发展策略有关。
（二）综合化经营：着手搭建金控布局，银行系金融公司登台亮相，为多元化经营奠定基础
07年，我国商业银行不断加快转型步伐，加大对非利差收入业务的拓展，主要商业银行纷纷组建基金管理公司、信托投资公司、金融租赁公司等，开展多元化经营。理财业务、投行业务、金融衍生品业务得到快速发展，综合化经营进一步显现。
银行系基金公司登台亮相，银行系租赁公司纷纷成立。继05年工银瑞信、交银施罗德、建信等三家公司成立后，07年第二批银行系基金管理公司纷纷登台：浦发银行旗下的浦银安盛基金公司已经成立；农行旗下的农银汇理基金公司准备工作就绪，正在等待证监会批准通过；民生银行旗下的基金公司筹备工作在积极进行中；兴业银行决定携手建发股份和法国NATIXIS银行联合发起设立合资基金公司。银行系基金公司的不断发展，表明了监管部门对银行设立基金公司试点工作的肯定，被市场认为是我国商业银行走向综合化经营的标志性事件，银行业与证券业的相互渗透由业务层面向资本层面演进。
07年2月，银监会发布了修订后的《金融租赁公司管理办法》，允许商业银行作为主要出资人发起设立金融租赁公司。11月，首家银行系金融租赁公司——工银金融租赁正式成立，由工行独资设立的工银金融租赁有限公司主要经营船舶、飞机和大型设备的金融租赁业务，为国内外客户提供各类租赁、租金转让与证券化、资产管理、产业投资顾问等创新型金融服务。12月，交银金融租赁、建行金融租赁公司开业。招行金融租赁公司和民生金融租赁公司则在紧锣密鼓的筹建中。银行系金融租赁公司的成立，标志着商业银行综合经营程度进一步加深。
首家银行系信托公司正式起航，金控集团先试先行。07年6月，经国务院批准，交行重组了湖北省国际信托投资公司，并更名为交银国信，于10月正式成立。入主横跨货币市场、资本市场和实业市场的信托公司，无疑是中国大型金融机构走向综合化经营、占据未来市场有利位置的一条捷径。
自国务院06年底原则性批准光大银行财务重组后，直至07年8月，光大银行财务重组方案获批，同时汇金向其注资200亿元。此次财务重组并非单一行动，还将同步起动光大集团的整体重组。这标志着获得中国第一张金融控股牌照的中国光大金融控股集团将随之成立。光大集团将承担“试验田”的责任，以金融控股形式开展的综合经营或将影响到未来中国金融改革中混业经营模式等问题的选择，探索一条金融控股公司的发展之路。
商业银行获准投资保险公司，三大行试水黄金期货。08年1月，国务院已批准银监会和保监会联合上报的关于商业银行投资保险公司股权问题的请示文件，原则同意银行投资入股保险公司，试点范围为三至四家银行，但对银行投资保险公司的股份比例范围等未作出明确规定。获得银行投资保险公司的法律许可，是制度上的重大突破，是推进综合化经营的重大进展，下一步将以具体的投资案例来推动规则的明晰化。
黄金期货于08年初已成功于上期所上市交易，工、建、交三大银行总行成为交易所黄金期货首批指定交割金库，并申办成为自营会员。这意味着始终对商业银行关闭的期货市场，将在黄金期货上正式开闸。工、建、交三行与上期所签署战略合作框架协议，将与上期所分享各自业务领域的经验、知识、信息和资源。商业银行的加入将发挥其人才储备充足、技术力量雄厚、定价能力强、风险管理模式成熟的优势，对探索金融期货运行方式、发展我国期货市场具有重大意义。
作者：中国工商银行城市金融研究所课题组
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