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银行不能只收紧个人房贷
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铭万网
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时间:
2007年08月13日09:54
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信息来源:
红网-潇湘晨报
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就在前些天，中国央行首次以相对明确的态度警示涉房贷款潜在风险。现在，各地银行纷纷已经开始收紧个人房贷发放。
近日，上海银行业不约而同提高了两套以上住房贷款的申请门槛；建设银行浙江省分行已暂停二手房按揭贷款，浙江另几家银行也表示，已冻结个人住房抵押贷款、信用贷款；北京银监局近日要求辖内银行业机构审慎发放房地产开发贷款和个人住房贷款。而在长沙，建行、农行等多家银行也已开始紧缩个人贷款业务，有的银行还暂停二手房按揭贷款。
当前房市，表面看来是一片繁荣。然而，央行发出的关于房贷风险“盛世危言”，却立即激起一阵波澜，各地银行纷纷闻风而动。这其实是很值得玩味的事。不管怎么说，可以肯定的是，各地银行应者云集的姿态表明，房贷风险已经被高分贝的拉响了，银行界在贷款风险可能进入“暴发期”之时，都不敢安之若素，而是积极寻求化解或转移房贷风险的途径。
截至2006年末，个人商业房贷余额已经达到2.27万亿元。诚然，我们也承认，如果房地产市场陷于低迷，房市波动之下，其中一部分贷款买房者可能选择让银行来当房东，银行将接过一大盘子坏账。但是，房地产市场低迷，让银行做房东的，又绝不仅仅是个人贷款买房者，那时，房贷风险对银行来说，绝对是不可收拾，坏账滥账，恐怕更多的是来自房地产市场的投机者。
事实上，个人房贷被普遍视为优质资产，一度以来，为银行提供了健康的营养。比如，中国人民银行曾经公布的中国房地产金融报告就明确指出，我国房地产贷款具有潜在风险，这其中房地产开发商贷款的不良率较高；央行金融报告也曾如此评价“总体来看，四大国有商业银行的房地产贷款质量较好，尤其是个人信贷业务”种种情况表明，房贷风险，更多的可能集中于房地产市场的投资风险和融资信用上。
然而，现在，面对房贷风险，银行的姿态却显得极其怪异。显然，银行的做法，是考虑从保持当前房市的连续性和平稳性出发，来规避房贷风险，即力图让房地产资金链不断，由此，收缩个人房贷，而不让银行资金大幅撤出房地产市场。毕竟，今天房地产市场的融资渠道还比较单一的依赖银行，没有银行的支持，开发商根本就没有力量囤地与捂盘。这从某种意义上说明，尽管银行意识到房贷风险，但是，他们更多的还是做着收获更大利润的梦想。
于是，个人房贷就成了眼下银行选择转移和化解房贷风险的接盘者，也就是说，消费者将为此承担更大的压力，面临更多的剥夺。这样的举动，不仅仅凸显了银行“嫌贫爱富”嘴脸，更重要是有损于社会和谐，不利于促进房产市场的健康发展。
对此不难理解，现在各地银行纷纷收紧个人房贷，许多地方也已经叫停了二手楼个贷，个人信贷门槛正在抬高，有消息说房贷首付也将提高。对于那些中低收入人群而言，个人经济能力很难一下子支付起住房的全额费用，在房贷门槛以种种形式提高的背景下，他们的住房梦也就只能陷于断裂。这对他们来说，显然是一种不公平。更何况，现在银行面临时的房贷风险，是银行此前为提高在房地产市场的份额，无序竞争，不审慎放贷甚至违规操作造成的，现在进行纠偏与防范，又怎么能独独让消费者为之付出代价呢？
更重要的是，这种做法，对于从根本上防范房贷风险来说，其实还是在“舍本逐末”。对作为优质资产的个人房贷下手，这样的做法，太过片面单一，说明当前银行在分散房贷风险时，缺乏多渠道的手段。这样的做法，以遏制消费为代价的，却又无助于房地市场的健康发展，对银行的房贷风险也就不可能起到彻底的规避作用。当前，对于银行来说，真正完善其防范房贷风险的预警系统，还是要着力于金融制度创新，来增加融资渠道，完善和落实好房贷的诚信机制，加大对房地产市场贷款（投资贷款与购置土地贷款）的回收力度，来分散房贷风险，银行应该在促进房地产市场理性健康发展上发挥作用，而不能总是把压力转移给普通消费者。
作者：单士兵
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